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年轻白领存少花多玩转基金轻松换房养老

2018-11-10 06:33:50

  年轻白领存少花多玩转基金轻松换房养老

  和讯理财诚征广大友关于家庭和个人理财的难题疑惑,请将你的个人或家庭财务状况告诉我们,我们将从中挑选信息详尽的家庭财务状况请专家为你量身订做最适合你的理财方案。让专家为你答疑解惑

  钟女士,26岁,目前在广州的一家银行工作,父亲61岁,母50岁,均已退休在家。

  本人的工资收入水平:工资元,年终约有万奖金,每月入到住房公积金1200元,现有住房公积金3万左右

  父亲的工资收入:退休金约2000元

  家庭的消费支出包括日常支出和房屋交通等所有支出

  每月家中支出2000元,基本上由父母退休金负担。本人平时使用约2500左右(交通费、购物、美容院等)。

  家庭现金及存款情况:活期存款大约5000元

  家庭贷款及负债情况:无

  投资类金融资产总额包括房产在内:房产:市值约30万

  非房非车类金融资产总额如股票基金等金融投资产品:

  基金:本人每月定投基金500元,以前买下的加上定投的基金现在市值8万左右

  股票:大约2万元,下跌,不知市值

  家庭成员的保险状况:除本人单位买的保险,父母的医保,无其他保险。

  理财需求和目标是什么:1)希望更换广州海珠区晓港地铁站附近较大电梯公寓价值约在160万左右。同时希望出租现有房屋,房租1000元左右。不知这种想法是否可行?由于本人未婚,这样是否对未来负担较大?

  2)请问家中的流动资金是否太少,是否有加买一些保险的需要?

  还请专家给一些理财建议,能让我的家庭财务更加合理,保值增值。

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  和讯理财特约北京市东方华尔金融咨询有限公司高级研究员国家理财规划师(ChFP)崔飞飞给出理财建议

  理财案例分析与建议

  注:

  信息收集时间为2010年6月;

  月支出均化为年支出的十二分之一;

  工资薪金所得的免征额为2000元;

  每月收入为税后收入;

  出现收入区间时以最低收入为标准。

  家庭财务健康状况指标分析

  资产负债率是考查个人或家庭整体债务压力的指标,理想的经验值是小于50%,这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力,钟小姐的实际数值是0%,因此是不存在偿债压力的,这就为投资规划提供了很好的前提条件。但另一方面反映出的问题是钟小姐没有合理利用资金,资金使用率偏低。因此在资金的合理安排上需要进一步加以完善。

  消费比率和储蓄率是考查个人或家庭每月支出和结余水平的指标,理想的经验值方面,支出一般在60%以下,从而结余在40%以上。在这两个指标方面,钟小姐的数值为75%和25%,与理想值相比,消费比率超出合理范围,而储蓄率则低于合理范围,建议可以稍加调整,略微加大储蓄力度。

  投资与净资产投资率是反映客户通过投资提高净资产规模能力的指标,主要是指金融资产占家庭净资产的比率,理想的经验值是保持在50%或者稍高较为适宜,即可以保持合适的增长率,又不至于面临过多的风险。钟小姐的实际数值为19.3%,低于理想值。说明钟小姐的资产在保值及升值方面缺乏较为合理的安排。

  流动性比率是反映客户支出能力强弱的指标,理想的经验值是大约3到6,钟小姐的实际数据是1.1,表明流动性资产是每月总支出的1倍,意味着如果发生钟小姐失去每月现金收入的情况下,通过使用流动性资产变现,只能支撑1个月的时间。这表明钟小姐应付财务危机的能力是很弱。

  家庭财务状况分析

  一、收支情况分析

  钟小姐一家目前月收入为6000元,月生活支出4500元,每月可净结余1500元,结余比率为25%。该指标与合理范围30%相比偏低,考虑到钟小姐有换房等计划,加之从钟小姐目前的工作来看未来将会有着不错的前景,收入将继续看涨。所以建议钟小姐应该适当增加平时的资金结余的同时开源节流,从而加快自身的资金储备速度,提高每月净结余金额。钟小姐的收入基本来自于工作收入,现金流收入较为稳定,但理财收入比例较低,财务自由度不高。在家庭的各项支出中,所占比例最大的是消费型支出,无保障型支出,消费比率为75%,高于60%的合理范围。钟小姐正处于事业发展的不断上升阶段,每月支出相对固定,每月收入完全能够覆盖每月支出,月度盈余比较乐观。

  二、家庭财务状况分析

  从钟小姐的家庭资产负债状况来看,资产情况单一,只有现金及活期存款5000元,无负债。钟小姐目前有现金及活期存款5000元,而每月总支出为4500元,流动性比率为1.1,家庭资产抗风险能力弱。也就是说在不动用其他财产时,钟小姐的流动资产可以支付其一个月的开支。一般情况下,在家庭资产负债表当中,为了应对家庭突发事件,应持有一部分流动性资产,其金额大约为3~6个月的家庭生活支出,因此建议预留出6个月的备用金,也就是27000元左右以防突发性支出,由于备用金具有灵活性及使用时间的不确定性,建议以银行活期存款或者货币市场基金的形式来进行。由于目前钟小姐的家庭总资产中投资性收入较低,因此为了提高综合收益率,建议钟小姐在充分权衡风险与收益的关系后提高投资性资产在总资产中的比重,让家庭资产进行快速积累,建议其投资与净资产比率提高到50%左右即可。

  三、家庭保障分析

  在家庭保险保障方面,从钟小姐的现有保障来看,其只有社保。而其父母只有医保无其他保险。可见钟小姐的家庭在保险保障上存在严重不足,这些保障不足以完全覆盖风险发生产生的影响。

  理财目标分析

  钟小姐提出的理财目标主要有以下几点:希望更换广州海珠区晓港地铁站附近较大电梯的公寓,价值约在160万左右,同时希望出租现有房屋,房租1000元左右。优化资产配置,实现资产的保值增值;完善家庭保险保障。

  具体理财建议

  (1)优化资产配置的理财建议:

  从钟小姐目前的金融资产组成来看,现金及存款属于本金安全、收益稳定的低风险资产,占比为1.2%;股票属于本金和收益都高度不确定的高风险资产,由于目前市值不详,因此占比无法测算;基金相对比股票风险低些,占比19.3%。

  建议钟小姐放弃股票投资,可以考虑加大基金投资,理由有如下三点:第一是钟小姐作为一名银行职员,尽管职业与投资方面相关,但是不通过系统性的学习,股票投资的知识还是难以掌握的;第二是当前的国内经济形势受多方影响,波动较大,在缺乏实体经济支撑的背景下,虚拟经济的投资蕴涵着很大的风险,建议钟小姐投资要保持谨慎;第三是钟小姐虽然年轻,理论上具备亏损了再重来的时间基础,但考虑到换房、结婚等生活目标需要实现,过大的波动会带来负面的影响。

  针对以上分析,并基于钟小姐希望实现资产增值的愿望及今后的各项支出,结合钟小姐生命周期的考虑,建议钟小姐做如下几方面的财务调整:

  紧急资金备用安排。鉴于钟小姐家月花销4500元,充足的应急资金通常按月支出的3~6倍进行计算,由于钟小姐目前结余较少,建议紧急备用金选择6个月为限,约为27000元,可以以5500元活期存款5500元定期存款的形式处理。另外的16000元可以投入到偏股型基金中去,分享资本市场增长的收益。

  积极打理结余资金。假设钟小姐家的每月收入支出情况保持稳定,那么在未来3年,每月扣除家庭生活开销及其他支出后都会有1500元的结余,每年有18000元结余。在保持平时应急资金有27000元的基础之上,建议从明年起每月通过定投的方式处理结余资金。钟小姐还很年轻,对风险的承受力比较强,建议月结余定投到高增长的股票及指数型基金中。年底奖金结余的1万元也可以根据市场情况投入混合型或股票型基金中。

  (2)优化家庭保险配置的理财建议:

  钟小姐现在年轻、身体好正是买保险的最有利条件。一方面年轻人的费率较低,可以以较低保费获取较高保障;另一方面年轻人身体好核保容易通过,绝大多数没有加费及拒保的风险,因此现在选择保险产品是最佳时机。

  具体来看,人生的风险有两个方面,一是活的太短的风险,也就是说年富力强的时候发生重大风险(如意外伤害,重大疾病)让家庭陷入困境;一是活的太长的风险,人的寿命自己无法控制。所以钟小姐这个年龄,考虑到经济承受能力的问题,选择保险还是要遵循先保障风险再考虑理财的先后顺序。

  社保能解决日常看病和部分大病的部分医疗费用支出,以及退休后养老的基本费用、工伤保险等,但还有很多人生的经济损失风险和保障是无法通过社保得到全部解决的,商业保险就是社会基本保险的有利补充,相当于人生路上的一个“备胎”,或者说是安全气囊

  针对以上分析,建议钟小姐尽早完善家庭保障体系,加大保障力度。资料中显示钟小姐只有社保,父母只有医保,无其他保险,保险种类单一,应加大风险保障力度及种类。为此,首先建议钟小姐结合自身的实际情况,及时完备保障计划。仅目前而言,建议钟小姐在选择保险产品的时候应优先考虑保障型产品。

  其次,考虑到目前钟小姐的父母只有医保,没有其他保险。因此,必须完善家庭保障体系。只有获得一定的生命保障和医疗保障,才能使家庭的整体风险降低。考虑到钟小姐的父母已退休,不适合购买养老保险以及寿险产品,因此建议应配置意外险、住院医疗保险以及重大疾病保险。一般来说,保费开支在年收入10%以内较合适,建议每年的保费可以从家庭总资产中列支。

  (3)关于换房计划的理财建议:

  资料中显示,钟小姐家目前有一处市值约30万的房产,希望今后更换广州海珠区晓港地铁站附近较大电梯的公寓,价值约在160万左右,同时希望出租现有房屋,房租1000元左右。由于在换房时点,究竟选择出租旧房还是卖掉旧房,需要根据当时市场的利率水平、楼市情况、自身家庭财务状况来制定具体的操作方案。就目前而言,如果仅是考虑到钟小姐未婚这一因素,宜卖出旧房,买入新房,否则负担太重。

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